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路一直都在 P2P的拐角怎么走?

来源:网贷之家 2019-04-11

  过去的2018年,我很想他。
  
  脚下的2019年,我敬畏他。
  
  重启备案的意义对很多受害者来说已经没有意义了。但是生活还在继续,时代的巨轮依然在前进,而老扎。。。还不想失业。
  
  所以,P2P的拐角终于要迎来了。
  
  之前网络一度疯传的网贷备案试点方案虽然没有得到实锤。
  
  但是在这种神秘的包围之下,似乎更加佐证了这份方案的真实性。
  
  现在官方还没有出来,扎先生也不好说太多了,只是从这一份方案来看,不仅有着监管的智慧。
  
  也看出了这份方案之下背负的是一个个暴雷的教训,一个个失败中总结出来的经验。
  
  英国历史学家麦考莱曾经说过:
  
  “一个单独的激浪也许很快平息,然而潮流却永远不会停止”
  
  这句话放在如今的网贷行业翻译过来就是,一个个单独的暴雷终将会平息,然而合规备案的潮流永远不会停止。
  
  我知道看到这里,必定有雷友拍案而起,
  
  “P2P已死,有事烧纸”
  
  “再也不会投了,P2P这东西害人不浅”
  
  但是回想一下,在那个爆炸红利的时代,谁又会觉得P2P是一个没有未来的东西呢?
  
  无论大家如何承认与否,P2P在金融的大环境中经过了10年的沉沦已经成为了一条不可忽视的分支。
  
  而在这个潮流里面的我们只能顺应他的大趋势,顺势而为,才不至于在这个大江大河里面翻船。
  
  当然了,每个时期,都会有不一样的大趋势。
  
  如今的阶段,备案就是大趋势。
  
  但是真正跟我们息息相关,并且能够改变我们投资决策的,却是那些备案大趋势之下的小趋势。
  
  平台抓住了备案的大趋势,自然能在往后日子能够成为行业的寡头,享受到更多资源以及合规等等带来的红利。
  
  而普通的投友虽然无法窥探到大趋势的真谛,毕竟这是一个信息还不太透明的行业。
  
  作为河流中的一员,我们更多只是雾里看花,但是抓住了看准了小趋势,我们一样能够赚到收益。
  
  举个例子
  
  2015年中,《政府工作报告》中曾经提到,要大力发展普惠金融,促进互联网金融组织规范健康发展。
  
  因此,发展是大趋势,而平台放毛,提高利率则是小趋势,扎先生相信,必然有一波投友就是在这波红利期中抓住了平台的小趋势,从而赚到让人意外的收益。
  
  至此,P2P才能野蛮生长,这可是个钱生钱的东西啊,不正正是符合从古到今,平凡老百信的终极梦想吗?
  
  只要投入了,就能躺着赚钱,余额还能天天看到蹭蹭地上涨,心情岂不乐哉?
  
  所以大家不妨冷静下来看看如今的P2P,也许在之后,我们依然能够一起看到P2P的另一条路。
  
  即使,您已经决定离开这个伤心之地了,但是从这个身上学到的东西, 依然是终身受用的。
  
  01
  
  备案大趋势之下的P2P,我们能看到什么小趋势?
  
  扎先生在仔细看了那份文件,认为虽有可行性,但是还有一些bug的地方,即便如此,文件里面提到的大方向,确实是目前来说能够做到保障,维护出借人权益的一个大方向。
  
  大致可以分为:
  
  ① 按地方包干
  
  该报告中第一条要求,严格划分了网贷机构类别,分为单一省级区和全国经营两类。
  
  单一省级自然要求经营地、注册地、新增出借人和借款人保持在同一个省级区域内,全国则没有这个限制。
  
  其实这条作为第一条,可以看出,各地的jr办都已经被某些事情搞得焦头烂额了。
  
  所以干脆往后就按照这个区域来,你们自己区域的自己好好管,别搞得民众到处去旅游。
  
  当然了,也不会完全杜绝全国经营的机构,只是这类型允许全国经营的平台是哪几家,相信大家都心里有数。
  
  因此全国经营的机构不会太多,传言是在20家左右。
  
  这个数字也符合如今的环境。
  
  而对于那些要争取单一省级的机构而言,虽然平台在盈利、获客以及资产拓展的空间上都会有所限制。
  
  但是对于一些本来就专注于地方普惠金融业务的平台而言,这点影响可谓是非常少。
  
  因此一些有地方政府控股,同时注册地,经营地都在本地的平台是大家可以关注的。
  
  同时在大家关注的平台如果发现有向地方区域平台靠近的行为,如改变注册经营地,或者不断关闭线下门店,也可以成为这一条的有力作证。
  
  ② 提高准入门槛,屌丝免进
  
  在第二、三、四条要求中,提高平台的实缴注册资本门槛,同时设立风险准备金和补偿金。
  
  省级的机构实缴注册资本不少于5000万,全国经营机构不少于5亿。
  
  同时,这个钱还是要求股东自掏腰包,不能找隔壁张三给着先,或者以李四欠我5000万,就代表我有5000万资本来入股。
  
  必须是股东自己兜里的钱,同时还要6个月补足。
  
  而风险准备金则是按待收的固定比例缴纳,区域经营按1%,全国的按3%。
  
  像陆金所如此庞然大物,必然属于全国经营机构,但是对于1000亿待收的他们来说,要股东一下在12月内掏30亿作为风险准备金,也不是一件容易的事情 。
  
  同时如果是一家实缴只有1亿的机构不想让自己降级成为省级机构从而限制自己的发展,他就要补全4亿,同时按照自己的待收来缴纳相应比例的风险准备金和补偿金。
  
  没有个10亿也是玩不转了。
  
  因此,P2P不再是随便一个屌丝能够开,能够玩转的东西了。
  
  要想继续在网贷行业走下去,老板们得拿出真金白银了。
  
  当然了,监管对于这一条也是给足了时间,平台真的想继续做下去,这钱也是可以凑出来的,毕竟实缴的资金,依然可以用于平台的运营。
  
  所以,各位投友在往后需要多关注实缴资金这一栏了。
  
  如果哪个平台,宣布自己新增或者补全了自己的实缴资金,那就说明,这个平台不仅还想继续运营下去,同时也不仅仅甘于做一个小平台。
  
  但是话又说回来,在现在这个环境下,真的能拿出钱的也就只有两类了。
  
  一就是本身就是富二代高富帅,不差钱。
  
  二就是那些在地方过好自己的小日子,同时做好普惠金融本质工作的平台了。
  
  所以,那些小待收的省级平台或许在未来的日子里还是能看到希望。
  
  ③ 平台运营实力迎大考
  
  报告的五到八条中,基本就是对于平台老板运营的实力,平台自身运营的合规性的要求了。
  
  法人股东应满足连续运营5年以上,近三个会计年度连续盈利,年中分配后净资产达到总资产30%以上,权益性投资余额不超过净资产50%等要求,这几个要求,除了要求股东有持续的出资能力以外,已经相当于民营银行股东的标准了。
  
  也就是说,现在的网贷已经不是一个暴发户出点钱就能玩得转的了。
  
  你得要有一个合适的团队,同时你得懂这个行业,并且你要有钱,还得有风险管理的制度。
  
  在不断提高股东老板的门槛同时,平台的运营风险也在相应地下降。
  
  而报告中要求杜绝期限错配的行为无外乎是希望网贷能够回归到原来的散标时代,没有自动投标产品,也没有集合标了。
  
  所以啊,以后在选平台的时候,看老板的干嘛,选团队也很重要了。
  
  起码如果以后有个原来搞烟花的老板开P2P,大家就要留个心眼了。
  
  ④ 出借人保护机制
  
  报告最后还提到了
  
  出借人在同一个网贷机构出借余额不得超过20万元,在不同网贷机构合计出借余额不超过50万元的要求。
  
  同时,如果出借余额超过5万元,出借人还需提供个人或家庭金融资产总计50万元,或近三年内每年收入超过20万、或夫妻双方合计收入近三年内每年超过30万元的相关证明。
  
  说到底,投资是个有门槛的行为,投资网贷也是,在进行投资之前,首先要考虑自己能不能承受这个风险。
  
  这个要求一出,一些大平台可能就不乐意了,为了不白白失去一个百万大客户,可能他们就需要有更多产品来让投资者进行资产配置了。
  
  而大家也应该明白了,投资不是存银行,不断地学习和成长,才能不被潮流淘汰。
  
  与之前的野蛮生长对比,合规备案是现在P2P的大趋势了,而作为还在这个浪潮里的我们,看清小趋势能帮助我们成功把握时代的趋势。
  
  02
  
  写在最后
  
  如果有耐心看到这里的你,十有八九还是会选择P2P作为资产配置的一环,所以一定会问,那现在哪些平台能投???
  
  出于负责任的态度,加上这份列表还不是完全的官方实锤,扎先生不想妄下判断。
  
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