爱钱进杨帆:专业信审是P2P核心竞争力

发布时间:2014-05-20 来源:和讯查看原文

P2P进入中国以来,关于线上线下的业务模式之争从未停歇。一方面,官方征信体系缺位,宜信等提倡线上产品结合线下信审做为有效替代;另一方面, 互联网带来的低成本、低准入门槛,使纯线上授信审核成为多数新兴中小平台首选。在此背景下,作为p2p行业新锐爱钱进因其坚持“线下信用审核”成为业内少 数派,备受关注。

模式选择源于客户安全至上

作为一个专业的P2P网贷平台,爱钱进自建立之初就定下了一个非常高的行 业起点,公司通过贷款审核、财务控制、内部稽核、内部审计等多种措施来规避风险,尤其值得注意的是,在行业多数平台大力发展线上业务、裁撤线下门店的大背 景下,爱钱进仍坚持走“线上客户、线下产品”的发展路线,坚持对借款端信审的严格把控。

何谓“线上客户、线下产品”?据介绍,爱钱进为用户提供的是资金出借的线上投资平台,而所有出借对象(可投标项目)都是依赖母公司普惠金融的全国线下门店进行亲核亲访确认,完成客户信用考察、审核、贷后管理、催收等工作,并提供。

业内人士指出,目前央行征 信体系并不对外开放,在线上完成对借款者的真实信用调查难以实现,而采用借款端线下开发与稽核,并以此建立平台专属的评分系统与信审数据库,在保证借款人 信息真实度上更切实可行。但由于需要大规模线下物理网点布局,多数中小平台无法承受大规模的建设成本,被迫选择纯线上授信审核,导致坏账率居高不下。

与此相对的是,在降低开发成本和客户资金安全的均衡考量上,爱钱进选择了后者,坚持走出一条专属的借款产品线下开发道路。

更专业信审造安全五重门

爱钱进CEO杨帆介 绍:“公司建立伊始就建立流程化的线下审核机制,通过“5道程序”层层把关、高效地完成线下借款项目的开发与风控。首先线下信贷部门会对借款人进行实地真 人勘察,初步评估风险;第二是主动联系借款人亲属、同事等相关人对信息进行进一步确认;第三在这些信息基础上建立借款者的信用评分卡;第四再借用与益百利 合作的数据化信审模型进行综合评估。最后一步,普惠金融将合作要求相符的借款项目推荐给爱钱进,爱钱进再对借款者身份证、信用报告、工作证明与收入证明4 项信息进行最后认证,然后在平台上公布借款项目与评估信息,供互联网投资者根据自身风险偏好自由选择资金出借对象。”

立足稳健方能致力长远

关于线上线下模式之争实际上是P2P“学院派”与“实践派”的分歧所在,从长远看海外市场为国内同行验证了基于互联网风险评价的可行性,爱钱进也一直在 与全球最大征信局益百利这样的国际巨头紧密合作,研发数据挖掘和分析平台,改善决策引擎,以完善风控审核和控制系统;但国内实际情况导致线下信审在未来很 长一段时间依旧不可或缺。因此,未来全国线下门店的建设仍将是普惠金融重点发展方向之一,因为这些分布全国的营业网点不仅承担着对借款客户的开发和调查; 更关键的是,在借款完成后,会进一步为爱钱进负责贷后管理工作,直到贷款清还完毕,这也是纯靠线上手段无法有效达成的。来自普惠金融公开信息显示,截至4 月底,其信贷部门已建设起14家线下营业门店,广布全国13个城市地区,多数门店位于国内小微信贷贷款需求旺盛的西南地区。

最后,杨帆告诉笔者,“加强贷前调查、贷时审查和贷后跟踪,谨防操作风险,实现互联网金融服务的稳健、良性、长效发展是爱钱进取信于众、安身立命之本。前不久,中国人民银行支付结算司副司长樊爽文关于"快鱼吃慢鱼"的互联网生存法则在金融领域并不适用的观点引发我们深刻思考。我们非常愿意做老实人,做笨功夫;我们致力于在安全第一的宗旨下为客户增加收益,这也是互联网金融最应秉持、恪守的普惠精神。”