爱钱进杨帆接受爱奇艺采访:P2P将迎巨变式洗牌

发布时间:2016-01-21 来源:爱奇艺查看原文

        

主持人:2015年对于P2P网贷行业来说是纷繁的一年,想问您2015年整个行业给您印象最深刻的是什么?

杨帆:整个2015年是互联网金融高速发展的一年,全年分为两个阶段,上半年继13年、14年之后整个行业仍然在飞速蓬勃发展,另外更多的新平台成立,更多的人进入这个行业;另一方面,更多的平台不断地在刷新着自己的新高,从各种渠道引入更多用户、更多的资金到这个行业。但是到了下半年,整个行业发生了转折点,我们认为整个行业更加趋于理性,从P2P网贷的年化结算利率来讲,也在日渐趋于理性,同时用户和从业者对于行业的理解也都更多地向理性的方向靠拢。从2015年下半年开始,整个行业新增的网贷数量开始逐渐缩小,问题平台的数量也在下降,在我们看来这都是非常好的过程,我个人把它称作“隐形门槛”不断上升的过程,也是整个行业在向“渐进式洗牌”过渡的过程,随着“隐形门槛”上升、竞争加剧,和大众对这个行业了解的深入,给有“道德性”风险的、带着不纯的目的进入到这个行业的人增加了成本。2015年是整个行业从爆发走向成长甚至是成熟的一个阶段。

主持人:那具体说到爱钱进,在过去的2015年,有了什么样的发展?取得了什么样的成绩?

杨帆:2015年对于爱钱进来说是非常重要的一年。第一,我们已经拥有一支标准化、国家化、专业化的服务团队,与此同时我们的业务额也从2014年全年5-6亿增长到50多亿,我们的发展非常迅速,在这个发展过程中有件事情很有意思,跟行业的变化也很有关系。当2014年我们在打造线上平台时,我们一直在讲一个理论:小额分散。在这一次的监管细则征求意见稿里面也看到了“小额分散”这个词,在中国讲这件事的我们应该是第一个人,对于爱钱进来说我们一直是一群闷头做事的人,闷头做风控,闷头不断建立自己识别个人信用风险能力。2015年对于我们来说,是我们练好内功,逐渐走出水面的过程,我有一个强烈的感觉,2015年下半年开始,一些平台开始喊“资产荒”到哪去找,这个时候我们在前期建立的这种风险识别能力和获取优质资产的能力就逐渐显现出来了,一直到目前为止我们优质资产的供给都是非常强劲的,尤其是在12月和1月份,又分别加强了我们对于借款人资质的审核,我们希望给投资人、给出借人提供更加优质的资产,我们这些随着市场变化的举动使得更多人注意到了我们,发现这家平台虽然一直在闷头做事,但是做的事是他们看重的,这家平台可能是一家真正会走向未来,真正有硬实力的一家公司。1月份我们在深圳刚刚领到了“胡润百富榜金融50强”的奖项,也代表着整个金融市场、财经市场、互联网金融市场都在更加认可爱钱进,认为爱钱进会是整个互联网金融行业未来的一匹黑马,会是未来重要的player之一。

主持人:虽然说我们很低调,但是市场总有辨别好坏的规则。刚才您谈到“P2P行业隐形门槛”一直存在,其实在2015年实实在在的门槛已经来了,监管细则落地,年末《监管细则意见稿》也正式发布,您觉得这件事对爱钱进有什么影响?对整个行业有什么影响?

杨帆:本身监管出台是我们一直呼吁和期盼的事情,当一家公司足够自律的时候一定是希望其他人能跟我们在同样的标准上来竞争,因为我们当然希望行业向更长远的方向发展,我们不希望劣币驱逐良币。我相信监管细则的出台基于一些规则的设置,基于新的概念的提出,比如大家说的“网络借贷信息中介”,大家都需要去调整自己的经营内容,而且大家的工作方向也更加偏信息中介,不能是信用中介,这种多重设置对于每一家平台都会多少有影响,但对于爱钱进来说,因为我们之前做了非常多的初期工作,不断进行合规的整改,所以目前来看监管的意见稿对于我们的影响是非常小的,当然基于监管的设置我们还是做出了业务上的一些微调。

主持人:现在对于整个行业的探讨和监管的落地,很多人会说P2P的发展和几年前的团购有些相似,大家亲眼可见团购行业经历洗牌之后存活的就这几家,那您觉得P2P行业会不会也出现这样的情况?

杨帆:我认为一定会发生类似的情况,实际上整个行业到目前为止线上的P2P平台大约有4000家左右,如果算上线下的投资公司可能达到上万家,我们相信经历了洗牌,经历了行业升级之后未来应该会比团购好一些,因为金融毕竟有很多细分领域,行业活下来的估计能有几十家,但是几十家对应现在的几千家,还是有99%的平台会死,此次监管出台会加剧这个变化,如果行业可以经历渐进式、缓慢的洗牌过程的话,对于整个行业可能会更好,99%的平台会在未来的3-5年之内逐渐被淘汰。

主持人:以现在目前中国的市场体量来说,P2P网贷平台数量远远超出市场需求吗?

杨帆:这个市场其实很大,互联网金融行业是基于个人和小微企业做的信用类的普通级借款,这个市场在美国是上万亿美元的市场,我们保守估计在2020年整个行业会是上万亿人民币的市场,行业内调研中激进的人会认为这个市场在未来几年会成长为十万亿人民币的市场。在这个市场体量下会有做不同细分的平台,像有些公司善于识别小微企业,我们这样的公司就非常善于识别个人信用的能力,还有些公司可能基于抵押类资产进行金融服务,不同的公司往不同的细分方向发展,但是淘汰是因为大家识别风险的能力是不同的,我们目之所及看到的行业内的竞争对手真正有能力去识别的是非常少的,互联网金融因为有互联网的属性,未来一定会有一个马太效应的出现,所以能存活下来的也就是几十家。

主持人:我们看到现在有些公司自称P2P公司,但其实业务范围很模糊,意见稿中也采取了负面清单制,提到了禁止网贷平台的十二种行为,被大家看作是意见稿中最大的亮点,您认为这种监管模式的好处在哪?

杨帆:我们一直对监管持以支持的态度,监管出台的非常及时,在大的负面出来之后,监管及时表明了政府管理层对整个行业的态度。不管市场现状如何,里面的每一分钱都是老百姓的钱,所以每一分钱都值得被认真对待,监管出来给整个行业正确引导,我认为是非常关键的。实际上互联网金融发展非常迅速,13年时可能根本无法想象16年可以用大数据风控技术去识别个人信用风险,我们现在做的事完全依赖互联网的技术、数据去识别每一个人在信用方面、还款方面可能的行为,我相信在未来我们还会不断通过技术创新来改变我们识别个人信用的方法,来更好地服务每一个普通人,这样的创新一定意味着不能被框死,一定要有一个空间去做足够多的创新,此次监管留出了创新空间,但是杜绝了任何道德风险的可能性。你可以发生经营风险,但要给消费者公示好,给大家做好风险揭示,但道德风险是可以规避的,无论通过信用中介还是银行的资金存管,还是信息披露,这都是对于P2P平台行为模式的规范。但我们现在看到监管的颗粒度仍然很大,一些做法可以理解为符合监管也可以理解为不符合监管,所以仍然需要对监管进行进一步解读,无论来自银监会还是地方金融办的,我们都需要更加了解到每一条适用的地方到底是怎么样的,包括信息披露统一的口径是什么样的,有没有一个公正的第三方去监督真实性,希望监管的底稿加上细节的解读,会对这个行业有一个好的促进作用。

主持人:您刚才多次提高对于P2P平台来说一个好的资产端是最重要的,那么爱钱进是如何寻找好的资产端的?

杨帆:相比竞争对手,我们更早地发现了3、4线城市是一个存在着庞大借贷需求的市场,由此我们的线下门店也更着重于3、4线城市的布局,在很多城市我们都是第一家,第二家进入到那个城市的。像云南曲靖,我们进入的时候,那里的金融普及程度是非常差的,除了当地几家银行的支行,只有当地大的工业能从银行借到钱,个人借房贷可能都要托关系。我们进入市场后很好的服务到了当地大量未被满足的金融需求,与此同时我们自己也获得收益。这些市场都不是很成熟,但同时意味着跟我们借钱的人都是朴实的有真正需求的人,而不是诈骗团伙;另一方面,我们希望通过技术创新,通过互联网数据和互联网技术的方式来更好的识别借款人风险,从15年我们开始布局这块,目前来讲基于互联网技术放款方面我们在整个行业名列前茅,借款用户可以下载我们的借款APP,下载之后授权给我他的位置信息,接收信用卡账单的邮箱,个人电商的账户信息,以及授权我可以读取他的通讯录,基于这些数据我们在几分钟之内就可以告诉他我可以借给他多少钱,他很快可以拿到钱。这种方法对于借款人来说非常方便,但这背后有我们大量大数据方面的、技术方面的深耕,我们相信未来的互联网金融不但是简单地把金融作为互联网的渠道,而是通过互联网技术使得我们可以更好地给用户提供更为便捷的金融服务。

主持人:爱钱进在2016年有怎样的发展方向和布局?

杨帆:我一直很信奉巴菲特说过的话:一家优秀的公司一定可以不断拓宽自己的护城河。对于我们公司来说,我们的护城河就是我们通过创新的技术去识别个人风险的能力,我相信在未来我们会不断增强这个能力,一方面从技术上,另外通过更多的伙伴,获取到更多跟客户相关的数据,再基于这些结构化或者非结构化的数据,对借款人的还款行为做出预判,这就是我们未来几年坚持要做的。

主持人:对于很多P2P平台来说谋求海外的IPO是实现资本出路的途径,您觉得这样的出路利弊会体现在什么地方?也请您聊聊爱钱进对于进入资本市场有着什么样的考虑和布局?

杨帆:我和我的合伙人创立普惠金融及爱钱进时都是有梦想的,对于我们来说上市会是一个过程,但它不会是终点。上市会增强市场认知度,使得我们有更多资源更好地为普通人提供金融服务,但它绝不是我们追求的目标。另外,我们也看到了中国的互联网金融公司在迈向海外上市的进程之中还是吃了不少亏,似乎国外的金融市场对于中国的互联网金融的认可程度也不足,所以如果有一天爱钱进要走向资本化进程的话,我们会往什么方向走,这些都在我们的计划之中,但不会以它为终点,我们仍然认为如果我们通过一个事业能够帮助到更多的人,那么即使不上市这个事业也是有价值的。

主持人:感谢您接受我的采访!