方亮说中国将引领金融科技革命,靠谱吗?

发布时间:2016-07-18 来源:科技四少查看原文

十年前,引领互联网发展的毫无疑问是大洋彼岸的那个国家,十年后的今天则有人有不同看法。起码在互联网金融科技领域是这样的,就在今天举行的“2016朗迪金融科技峰会”上,就有金融科技公司代表放出壮志豪言,称引领金融科技革命的将是中国,而不是美国。

这位放豪言的企业高管正是爱钱进母公司“普惠金融”首席技术官方亮。这位毕业于美国印第安纳大学的计算机博士曾供职于美国金融科技公司Lending Club,现在又担任中国金融科技公司的CTO,可谓对中美科技金融行业还是颇有研究的。

近期的南海争端热议以来,有评论人士认为,争端背后实际就是中美的金融资本争夺战。当下,金融遇到科技,直面互联网。中国互联网+金融的发展程度几乎不输于那个互联网科技霸主,靠金融与航空母舰称霸的美国精英怎么办呢?

军火工业没得说,只有靠打仗。而美国金融产业呢?我们都知道美国金融业是这个时代的成功故事,占全国GDP 9%且成熟稳固的金融业几乎覆盖了每个美国人民金融需求。高渗透率的传统金融体系给新兴金融科技行业发展的市场空间却是十分有限的。

具体到金融科技革命,美国传统金融业渗透率太高,而美国的金融科技企业实际上和银行服务的是类似的人群和需求,并不能形成差异化发展。据方亮称,像Lending Club这样的金融科技企业所做的只是通过技术手段,提升效率、减少中间成本,降低借贷利率以吸引借款者。从去年的数据来看,美国银行平均信用借款利率是21.7%,而Lending Club则提供14.9%的平均借款利率。即便提供更低利率,金融科技却似乎并没有赢得多少美国人的偏爱:根据金融风险管理公司费埃哲(FICO)评估报告指出,仅有不足1%的美国人使用P2P贷款产品。

方亮认为,在中国,金融服务渗透率还非常低。征信体系的不完善直接导致了中小企业及信用“无痕”个人难以从银行等传统金融机构获得相应的金融服务,特别是在二线以下城镇和农村。以信用卡类借贷业务为例,有数据统计,中国农村信用卡持卡比例仅有5%,信用卡在农村消费中的构成只有1%。小微企业和信用“无痕”人群的融资市场存在巨大的需求缺口,预计是一个万亿级的市场。

金融科技在中国的出现,不光改善了金融活动中效率问题,更实现了闲置资金的有效分配,满足小微企业和信用“无痕”人群的融资需求,且不与传统金融业形成直接竞争。因此,相比与美国,中国存在着一个更为巨大的市场空间,支持着金融科技的创新、实践和发展。

传统金融渗透率高,利益相关者众。当新兴的金融科技出现,难免会受到传统势力的抵制甚至联手扼杀。这便是传统遭遇变革之时常见的保守主义,而这并不是没有先例,每一个历史阶段几乎不可避免的会出现。

欧洲列强在引领工业革命之时,中国是当时的农业时代霸主,却在工业时代开端之时选择了保守。其结果,历史课本上给我们举了很多血淋淋的例子。工业革命支撑起了欧洲200多年的霸主地位,诞生了诸多现在看来是传统行业的巨头企业。但到了互联网发展的时候,曾经的革命者却成了保守主义。欧盟针对硅谷企业的反垄断调查的新闻不断见诸报端,甚至出现“反硅谷联盟”,所以在互联网时代,欧洲失去了曾经的辉煌,反而是在工业时代落后的中国积极拥抱变化,成为世界第二庞大的互联网国度。

放眼全球,真正将互联网形成体系化、产业化的,只有美国和中国,可谓是唯二的国度。而现阶段的中国,恰好又赶上政策红利,除了中国,毕竟没有哪个国家能将互联网的发展上升到国家战略高度。互联网+的战略足以证明未来很长一段时间里,中国的互联网行业还将爆棚发展。以互联网金融为代表的金融科技作为其中重要一环,从国家层面来说,虽然正在制定相关规范,但提供足够空间是可以预见的。

此外,方亮还给出一个数据对比,移动互联网发展到现在, 94%的中国网民使用智能手机,其中19%的人只依靠移动互联终端,而这两个数据在美国则是70%和5%。而恰好是现阶段,移动互联网正在中国加快改变金融方式的步伐,以“普惠金融”为例,其至少同时为用户提供有6种APP,满足各类人群的需求。而美国呢,起码到现在,我们还没有在苹果的应用商店看见Lending Club或类似的移动端APP。

简而言之,在金融科技方面,中国对比美国,政策优势显而易见,保守主义阻碍相对较小;中国市场庞大,想象空间惊人,移动端发展迅速,而美国金融科技企业受限于传统金融势力的庞大,且在移动端发展缓慢。由此可见,方亮说的中国将引领金融科技革命,并非无的放矢。