用科技手段降低“互金”平台风险,践行消费者权益保护—访P2P网贷平台爱钱进CEO杨帆

发布时间:2016-06-21 来源:人民政协报查看原文

虽然我国出现“互联网金融”这一概念的时间不长,但我们认为互联网金融将是今后解决个人、小微企业等经济单元融资难、融资贵问题的重要途径之一,是给整个实体经济注入新活力的重要手段。正基于此,互联网金融才能够如此蓬勃发展,并有可能成为我国经济发展的战略方向之一。

“十三五”规划纲要明确提出,深化金融监管体制改革,健全符合我国国情和国际标准的监管规则,建立针对各类投融资行为的功能监管和切实保护金融消费者合法权益的行为监管框架,实现金融风险监管全覆盖。今年的政府工作报告也提出,要扎紧制度笼子,整顿规范金融秩序,严厉打击金融诈骗、非法集资和证券期货领域的违法犯罪活动,坚决守住不发生系统性区域性风险的底线。

                 

去年下半年以来,一系列的“跑路”事件将以互联网金融为代表的金融创新业态推到风口浪尖。今年4月以来,伴随着中国人民银行等多部门对互联网金融领域的专项整治力度持续加大,业界对于金融反欺诈、消费者权益保护与教育工作的重要意义有着更深的认识。针对这一话题,P2P网贷平台爱钱进CEO杨帆表示,随着互联网金融更加下沉,服务用户多元化,这要求企业所提供的服务更加高效,金融科技将在此发挥重要的作用。希望通过互联网技术、大数据技术更好地保护金融消费者权益。

■■高速发展下,中国互金行业更应防控风险

笔者:您如何评价当前的互联网金融业?又怎样看待行业当前的发展情况和困惑?

杨帆:互联网金融这种低门槛、低准入、高流动性的方式可以有效激活整个社会闲置金融资源的再分配,而且这也是金融的本质任务,即资源的有效分配。虽然我国出现“互联网金融”这一概念的时间不长,但我们认为互联网金融将是今后解决个人、小微企业等经济单元融资难、融资贵问题的重要途径之一,是给整个实体经济注入新活力的重要手段。正基于此,互联网金融才能够如此蓬勃发展,并有可能成为我国经济发展的战略方向之一。

                                               

行业中的一些平台确实存在问题。比如参与者参差不齐,一部分原来是从事小贷业务的,但也有很多人没有金融从业背景,比如原来是从事房地产、煤矿行业的,这些人有资金,也看重互联网金融“能来快钱”,也就进场了。这就导致互联网金融除了经营风险、政策风险和流动性风险以外,还要面临严重的道德风险。

在政策方面需要强调的是,即使政府不出重拳专项治理,行业也会进一步洗牌,政府只是加快了洗牌速度。

谈到道德风险,当前出问题的平台,九成以上都是道德风险。这里也分两种情况:一种是一开始并没有怀着恶意进入行业,也想好好做,但很快发现这个行业需要强大的专业素养和能力,否则资金募集得越多,问题就更严重,而这部分人恰恰不具备继续运作的能力,只能选择跑路;另一种是一开始就怀着恶意而来,以互联网金融为掩护,行非法集 资、集资诈骗之实。

                   

而这种道德风险也会放大行业的经营风险。这里一个关键点是信息不透明,一个企业的运作模式不能完全打开给投资人看,使得投资人只能关注一些表象问题,而无法了解到一个平台的内核,这也变相考验着平台的风险承受能力。如果信息不对称的问题不能得到有效解决,我们认为,未来1到3年内,不少平台的经营问题会逐步爆发出来。而我们更担心的一个问题,是当平台自身风险需要化解时,外部经济环境的不确定性可能也会给互联网金融,特别是P2P网贷行业带来更大的压力。

从经营风险上看,还有一点需要强调,对于好的互联网金融企业而言,它需要不断引入更低的资金成本,以增强风险抵御能力,提升盈利能力。有一个重要的环节需要我们注意,那就是在行业规模快速增长的背景下,没有人能看到风险,比如有的平台今年的坏账率是50%,但到了明年,资金规模扩充了10倍,坏账率就变成了5%,也就意味着在高速增长的情况下,过去坏账或者做得不好的东西会被稀释掉。但是当这个行业因为政府重拳进来了,整治进来了,大家就算发展,发展速度也势必受到限制。当海水退掉了,平台无法继续通过快速规模膨胀去摊平坏账损失时,就会发现谁在裸泳了。

                    

■■心怀敬畏,以科技手段保护消费者权益

笔者:金融消费者是金融市场的重要参与者,也是金融业持续健康发展的推动者。加强金融消费者权益保护工作,是防范和化解金融风险的重要内容,对提升金融消费者信心、维护金融安全与稳定、促进社会公平正义和社会和谐具有积极意义。当前形势下,互联网金融消费者权益应如何得以保护?

杨帆:我们一直认为,行业需要监管并且希望对互联网金融行业进行底线监管,越过底线的平台严惩不贷,在底线之内的平台则可以获得充分的支持。我们坚持网贷平台信息中介的功能及定位,坚持合规经营,绝不碰触任何监管红线,并对金融业务时刻怀有一颗敬畏之心。

                    

互联网金融行业“跑路”、“倒闭”等事件频发引发对投资人保护的关注。做好投资人保护,需要从平台本身和投资人教育两个方面进行。爱钱进一直倡导金融科技,希望通过互联网技术、大数据技术来更精准地进行个人信用风险的识别。随着互联网金融更加下沉,服务用户多元化,这要求企业所提供的服务更加高效,金融科技将在此发挥重要的作用。例如,现在消费者每天都有很多足迹被记录在互联网上,包括使用APP打车、网购等,这些被记录下来的足迹,成为互联网金融企业进行个人信用评估的依据和提升自身风控能力的基础。我们认为通过金融科技手段巩固风险识别和管理能力,是每一个互联网金融企业从根源上保护投资权益的必修课。

投资人本身的账户安全保护也非常重要。当前互联网金融平台的安全程度参差不齐,一些平台在网站安全性上的投入不足,导致投资人面临账户安全性问题,如投资人账户被盗、黑客入侵平台防火墙等。除了引入第三方账户安全保障外,互联网金融企业需要不断去提升保护账户安全的能力。目前,爱钱进不仅会在系统迭代中持续提升系统安全等级,还会阶段性地引入国内顶尖“白客”,让其来“攻击”我们的防火墙,从而达到查找漏洞并迅速封堵的目的。此外,我们还与权威网络安全评估机构合作,让其依照市场上最新的网络安全标准,定期对我们的系统进行安全评估,并提出优化建议。

                    

国内投资人的成熟度远不及国外投资人。国内投资人的刚性兑付思想比较根深蒂固,很多投资人对投资知识知之甚少,有些甚至完全不了解投资情况和如何去辨别标的好坏。同时,他们中的大多数尚不能准确评估自身风险承受能力,以及合理制定投资策略。上述投资人的问题与投资者教育有非常大的关系,投资者教育并不是一家企业能做到的,需要相关协会、消费者组织、第三方咨询机构、法律机构及企业共同去努力,包括如何激发投资人学习投资知识的积极性,如何增强投资人对自身风险承受能力的认知,如何让投资人更方便地接触到权威的行业信息和实用的投资知识,如何有效地规避网络信息泛滥给投资人造成的信息误导等。

2016年将成为网贷行业名副其实的“监管元年”,新监管环境下的互联网金融平台业务将更加趋于“做小、做分散、做简单”的模式,而底线监管思维将给予行业充足的创新发展空间。我们希望监管能够淘汰掉那些“心术不正”的企业,同时希望监管能够保护认真做事的企业,使之孕育出行业创新,这也是我们始终持有的态度。

经历大力整治,虽然市场上会倒下大批平台,但我们认为洗礼过后的互联网金融行业会迎来发展的又一次高峰。同时,随着市场马太效应的释放,优质平台的发展会再次加速。对于优质企业来说,此时是优化资金成本,增强风险抵御能力,并提升自身盈利能力的好机会。良币驱逐劣币后,优质企业在资产开发、风控、技术、运营、品牌等各方面的投入效果将进一步得以显现,获得更大的发展机会和发展空间。